Assurance sur la vie
La prévoyance privée sous la forme d’une police d’assurance vie est une excellente solution. En effet les solutions d’assurances vie peuvent prendre de multiples formes, elles sont polyvalentes et complètes pour mieux répondre à vos besoins. Elles permettent de planifier ou de consolider une situation financière (pour la retraite par exemple) ou de financer un projet particulier comme un achat immobilier.
Avec une bonne police assurance vie, vous pouvez aussi protéger vos revenus en cas de coup dur ou mettre les personnes qui vous sont chères à l’abri du besoin.
Ainsi et selon vos souhaits il est tout à fait possible de couvrir une incapacité de travail ou une invalidité en prévoyant un revenu de remplacement. Il est également possible de prévoir le versement d’une rente ou d’un capital en cas de décès.
Une bonne police assurance vie c’est donc deux dimensions, capital et risque, qu’il est possible de combiner au sein d’un même contrat ou de traiter individuellement selon vos besoins.
Enfin, elles bénéficient de traitements fiscaux et successoraux très avantageux ce qui les rends encore plus attractives en 2019.
La prévoyance privée ou une police d’assurance vie peut prendre différentes formes et on oppose souvent solution bancaire et assurance vie. Avec ces deux formes de prévoyance il est effectivement possible de constituer un capital pour soi ou pour une autre personne.
Mais chaque solution a ses avantages propres.
Ainsi, et en dehors de la prévoyance liée, les solutions bancaires sont généralement plus flexibles du point de vue des versements (alimentation d’un compte) ou des retraits. Les solutions en assurances, qui permettent également une certaine souplesse, proposent des garanties sur les capitaux à l’échéance ou tout au long du contrat. Enfin, en cas d’incapacité de travail, d’invalidité ou de décès, seules les assurances vie permettent de prévoir un capital ou des rentes supplémentaires.
Du point de vue fiscal et pour la prévoyance liée ou 3A, les deux solutions, banque et assurances, sont soumises aux mêmes règles.
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Durée d’une assurance vie
Un an, dix ans, quarante ans, la durée d’un contrat d’assurances vie dépend de vos besoins et de vos objectifs. Elle est définie contractuellement lors de la souscription du contrat et permet à la compagnie, sous réserve du versement régulier des primes convenues, de vous offrir des garanties sur le capital à terme ou tout au long du contrat.
Selon la solution retenue, il est toutefois possible de modifier ou d’adapter le contrat avant son terme. Ainsi, on peut faire des pauses sur le versement des primes, diminuer les primes ou les augmenter en cours de contrat. Il est également possible de faire des versements supplémentaires.
Il existe d’autres actions possibles sur les contrats d’assurances vie. Ainsi on peut obtenir un « prêt sur police » ou encore effectuer un « rachat » partiel, c’est-à-dire récupérer une partie du capital constitué sans toucher au contrat.
Un contrat d’assurance vie peut également être stoppé avant son terme. Dans ce cas le
capital constitué peut être laissé en main de la compagnie jusqu’au terme initialement prévu (on parle alors de la « libération du contrat ») ou récupéré en totalité et dans ce cas le contrat est annulé.
Il faut être attentif au fait que la durée d’un contrat en assurance vie ou l’âge du bénéficiaire lors du retrait du capital peut avoir un impact fiscal non négligeable.
Enfin, selon le type de prévoyance (liée ou libre) des règles s’appliquent qui limitent les possibilités de modification ou d’adaptation d’un contrat d’assurance vie.
Le capital de votre assurance vie
Le capital de votre assurance vie correspond à la prestation que doit verser la compagnie d’assurances quand certaines conditions sont réunies.
Par exemple pour un contrat de capitalisation la personne assurée constitue un capital au fil des ans en versant régulièrement des contributions. A l’échéance du contrat, la compagnie verse le capital convenu initialement plus d’éventuelles plus-values (la participation aux
excédents).
Quand un risque est couvert en assurance vie, la compagnie verse le capital lorsque le risque est réalisé.
L’exemple le plus simple est le capital prévu en cas de décès.
De façon naturelle, la prestation versée dépend des contributions payées. Ainsi plus le capital assuré (assurance de risque) ou prévu (assurance de capitalisation) est élevé plus la contribution périodique ou initiale est importante.
Lorsque qu’une personne souscrit une assurance vie, elle doit généralement remplir un questionnaire médical permettant à la compagnie d’apprécier son état de santé. Selon le capital à assurer ou selon les réponses au questionnaire, un complément d’information peut être demandé au médecin traitant ou un examen médical complémentaire peut être requis.
La compagnie examine le dossier de la personne assurée et prend les décisions suivantes :
Le contrat en assurance vie est accepté et peut être validé selon les conditions initiales,
Un supplément de prime est demandé car la personne assurée présente un risque supérieur à la normale.
Le contrat de votre assurance vie est accepté mais certaines affections sont exclues, ou encore la compagnie n’entre pas en matière et refuse d’assurer la personne.
Lorsque la compagnie impose des clauses d’exclusion ou une augmentation de prime, la personne assurée à le droit de refuser les nouvelles conditions qui lui sont imposées et peut soumettre son risque à une autre compagnie.
Assurance vie mixte
En Suisse, l’assurance-vie mixte est la forme d’assurance-vie la plus courante pour la prévoyance privée. Il s’agit de la combinaison d’un contrat constitutif de capital et d’un contrat prévoyant le versement d’un capital en cas de décès. En général. Le capital prévu en cas de décès correspond au capital garanti par la partie capitalisation.
Après l’expiration du délai convenu, le montant obtenu est versé en un seul versement. En cas de décès du preneur d’assurance, cette prestation est versée aux survivants.
Outre un capital en cas de décès, les contrats d’assurances mixtes comportent le plus souvent une autre couverture de risque nommée « clause de libération de prime ». Selon cette disposition, la compagnie prend en charge les primes à la place de la personne assurée si celle -ci est incapable de travailler ou invalide. Ce dispositif qui est activé après un délai d’attente (de 3 à 24 mois) est l’un des avantages importants qu’offrent les contrats d’assurances vie.
Rappelez moi !Votre retraite ?
Entre la baisse des taux de conversion LPP et la baisse des rentes AVS à venir, les revenus à la retraite diminuent de façon importante ; et pour ceux qui envisagent de retirer leurs avoirs de vieillesse LPP en capital, les rendements servis ces dernières années par les caisses de pension ne sont guère plus encourageants.
Dans ce contexte, la prévoyance privée et tout particulièrement les contrats d’assurances vie liés (ou 3A) permettent d’envisager l’avenir plus sereinement en permettant de constituer un capital retraite complémentaire.
La prévoyance liée, créée pour compléter les 1er et 2ème pilier (AVS et LPP)
bénéficie en outre d’avantages fiscaux plus qu’intéressant.
Lors de la retraite, les prestations de la LPP peuvent être prises sous forme de rente, de capital ou d’un mélange des deux. La prévoyance privée prévoit en général le versement d’un capital. Pour ceux qui souhaitent pérenniser leurs revenus, il est possible de transformer un capital en rentes viagère.
Soumettre un projet !Fiscalité
Les contrats d’assurance vie donnent des avantages fiscaux et des privilèges successoraux particuliers et variables selon la forme de prévoyance. Par exemple, dans le cadre du troisième pilier lié appelé également 3A, vous bénéficiez d’avantages fiscaux très intéressants avec votre nouvelle assurance vie !
Ainsi, une personne salariée pourra déduire jusqu’à CHF 6398,26 .- par an de son revenu imposable. La baisse d’impôt induite représente généralement entre 25% et 30% de la prime d’assurance vie liée.
Pour une personne indépendante non affiliée à une caisse de pension, la déduction fiscale peut aller jusqu’à CHF 3439.- ! de quoi constituer un complément à l’AVS non négligeable… en s’y prenant assez tôt.
Par la suite et durant toute la durée du contrat de votre assurance vie, il n’y a plus d’imposition, que ce soit sur le revenu ou sur la fortune. Par contre lors de la sortie du contrat, le capital de la prévoyance liée est imposé comme un revenu mais séparément des autres revenus et à un taux nettement préférentiel.
Toutes ces dispositions fiscales font du 3ème pilier lié l’une des solutions ayant le meilleur rendement sur le marché en terme d’assurance vie et de police d’assurance vie et 3ème pilier !
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Assurance Maladie
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Assurance vie 3a
Avec le 3ème pilier, vous assurez votre prévoyance vieillesse en privé. Ici, vous pouvez faire la différence entre la rente liée 3a et la rente libre 3b. Alors que le pilier 3a est soumis à des restrictions, mais bénéficie également de privilèges fiscaux, vous pouvez investir votre capital de manière plus flexible dans le pilier 3b. Dans les deux formes de prévoyance privée, vous pouvez souscrire une assurance vie. Avec l’aide des conseils indépendants, vous pouvez obtenir un aperçu complet des différents produits disponibles sur le marché.
Assurance vie dans le cadre de la prévoyance liée (pilier 3a)
Si vous souscrivez une police de prévoyance du pilier 3a auprès d’une compagnie d’assurance, vous bénéficiez dans un premier temps des mêmes avantages fiscaux que si vous aviez souscrit une police de prévoyance auprès d’une banque. Les frais d’assurance-vie peuvent également être déduits du revenu imposable en Suisse jusqu’à concurrence du montant maximum légal. Le montant maximal pour les avoirs affiliés à une institution de prévoyance est de CHF 6826. Les indépendants qui ne sont affiliés à aucune institution de prévoyance peuvent verser jusqu’à 20 pour cent de leur revenu net, mais pas plus de CHF 34’128 (estimation en 2019). En outre, les mêmes conditions s’appliquent aux contrats d’assurance vie du pilier 3a qu’aux retraits anticipés, qui servent notamment à l’achat de biens immobiliers, et aux retraits ordinaires.
La différence entre les solutions bancaires et les solutions d’assurance réside dans le fait que le capital utilisé par la banque est entièrement imputé sur le capital épargné. Etant donné que la solution d’assurance du pilier 3a se compose généralement d’un mélange d’épargne et d’assurance, une partie du capital n’entre pas dans l’accumulation de capital, mais sert à couvrir les risques et les décès. Ainsi, d’une part, l’accumulation de capital auprès de la compagnie d’assurance est plus lente qu’auprès d’une banque ; d’autre part, vous ou votre famille êtes également assurés contre le décès, la maladie, l’invalidité et autres situations de risque similaires.
L’assurance vie (pilier 3b)
La prévoyance libre, c’est-à-dire le pilier 3b, est moins soumise aux dispositions légales que le pilier 3a. Les paiements, les augmentations de valeur et les décaissements sont généralement imposés (impôt sur le revenu, impôt foncier ou retenue à la source). D’autre part, vous avez la liberté de décider de la forme d’investissement et du montant à payer, que vous pouvez ajuster et varier en fonction de votre situation financière. En plus des offres spécifiques des banques telles que les comptes d’épargne ou les fonds d’actions ou d’investissement, vous pouvez également utiliser différentes solutions d’assurance pour la prévoyance vieillesse gratuite.
En Suisse, l’assurance vie mixte est la forme d’assurance de capitalisation la plus répandue. Il s’agit d’une combinaison d’un plan d’épargne pour accumuler du capital et d’une police d’assurance vie pour les personnes à charge survivantes. Après l’expiration du délai convenu, le montant obtenu est versé en un seul versement. En cas de décès du preneur d’assurance, cette prestation est versée aux survivants. L’assurance vie du pilier 3b liée à des fonds est également autorisée. Dans ce cas, il est investi dans des fonds de titres qui promettent un rendement supérieur à celui du compte d’épargne, mais qui peuvent également subir des pertes. Il est également possible de souscrire une assurance pension privée qui verse une rente viagère à partir d’une certaine date convenue.
À quoi sert l’assurance vie ? Et pour qui ?
Une police d’assurance vie peut couvrir plusieurs besoins en même temps. Pour les jeunes adultes, par exemple, c’est une bonne idée de se protéger contre l’incapacité de travail, tandis que pour les familles, c’est aussi une bonne idée de souscrire une assurance décès. L’épargne pour la vieillesse ou l’accession à la propriété est également recommandée pour tout le monde. La protection de l’AVS et de la caisse de pension est souvent insuffisante et il existe encore des lacunes dans la couverture que les compagnies d’assurance-vie peuvent combler en offrant une protection adéquate.
Quelle est la bonne assurance vie ?
La réponse à cette question n’est pas unique et dépend de nombreux facteurs, comme le fait de vivre seul ou d’avoir une famille, car différentes situations personnelles exigent des solutions différentes. Nous vous recommandons de consulter votre conseiller pour connaître votre situation financière en cas d’invalidité, comment votre famille est protégée en cas de décès et si votre rente de retraite est insuffisante. Ainsi, vous saurez immédiatement et avec certitude de quel type d’assurance pension vous avez besoin.
Pour vous faire une première idée de votre situation spécifique, vous pouvez effectuer notre analyse des pensions.
Quel est le coût mensuel d’une police d’assurance vie ?
Selon les circonstances, les exigences en matière de prévoyance vieillesse varient. C’est pourquoi le coût de l’assurance vie peut aussi varier considérablement. Le montant de la prime de votre assurance pension individuelle dépend de votre situation personnelle. En fonction du produit et des variables individuelles, vous pouvez d’ores et déjà souscrire une assurance de capitalisation à partir de 100 CHF par mois environ.
Police d’assurance vie
Type d’assurance qui permet de percevoir une pension lorsque la personne assurée reste en vie après un certain seuil d’âge. C’est un peu comme le jeu de hasard, qui peut être intégré à votre régime de retraite. Dans ce cas, le bénéficiaire de la police, l’attention n’est pas toujours la même, c’est celui qui y souscrit. En cas de décès prématuré d’un bénéficiaire, la prime d’assurance sera versée aux bénéficiaires ou aux héritiers légitimes.
Voici les trois choix possibles de police d’assurance vie :
- Contrat à annuité immédiate : prime payée au preneur d’assurance en une seule fois.
- Contrat de rente différée : Rente viagère pour l’assuré à partir d’une date prédéterminée.
- Contrat à capital différé : si le preneur d’assurance est encore en vie à la date indiquée dans le contrat, il recevra la somme convenue plus les intérêts courus.
Assurance vie en cas de décès
Un type de plan d’assurance pour avoir vos proches à cœur, toujours et en tout cas, en leur promettant un capital toujours sûr. Ce dernier garantit donc le capital aux proches de l’assuré en cas de décès de celui-ci. Évidemment, les bénéficiaires sont très souvent ceux qui représentent la plus grande source de revenu familial. Mais énumérons maintenant les facteurs qui permettent un calcul objectif de la prime d’assurance :
- montant du capital assuré ;
- l’âge du preneur d’assurance ;
- l’état de santé du preneur d’assurance ;
- les conditions de fractionnement de la prime ;
- la durée de la couverture des polices temporaires ;
- L’assuré a-t-il un problème de tabagisme ?
Police d’assurance vie mixte
Ne vous inquiétez pas, ce n’est pas la police d’assurance pour protéger les mourants ou les blessés. Ce qui rend ce régime d’assurance mixte, c’est qu’il couvre à la fois la vie et le décès en offrant une certaine rente soit à la fin du contrat, soit au décès de l’assuré. Examinons maintenant plus en détail les trois types de polices d’assurance vie mixte :
Contrat d’assurance vie mixte ordinaire : l’entreprise verse au preneur d’assurance la prime en espèces s’il est encore en vie ou en cas de décès prématuré des bénéficiaires et héritiers.
Police mixte à terme fixe : en cas de décès prématuré, la compagnie d’assurance ne perçoit pas les primes annuelles restantes.
Assurance vie semi-médicale : en cas de décès du preneur d’assurance, 50 % du capital au moment du décès et 50 % à l’échéance du contrat seront versés aux bénéficiaires.
Pour de plus amples renseignements sur ce régime d’assurance, veuillez communiquer avec nous ou demander l’avis gratuit d’un de nos experts.
Assurance vie pour les enfants
Tu ferais n’importe quoi pour eux. Mais malheureusement, vous ne pouvez pas les protéger contre les maladies, les accidents, les handicaps. Vous bénéficiez cependant de notre système d’allocations familiales, qui complète de manière optimale l’assurance invalidité de l’Etat.
Pension d’invalidité > Si votre fils ou votre fille a un handicap, tout change. Afin de ne pas avoir à ajouter des préoccupations économiques à la situation difficile, la police vous procure une rente régulière du montant que vous préférez.
Capital d’assistance > Un fils ou une fille qui a besoin de soins est un grand engagement pour tous. Pour remédier au mieux à la situation, vous pouvez compter sur notre capital de soins supplémentaire, qui permet de couvrir les frais nécessaires pour les appareils médicaux, les modifications éventuelles de l’appartement et les soins infirmiers.
Exonération des primes en cas de décès > S’il vous arrive quelque chose, nous continuerons à payer les primes pour vous, protégeant vos enfants de la meilleure façon possible, même dans ce cas.
Épargner pour vos enfants > La poursuite des études ouvre plus de possibilités pour l’avenir, mais cela coûte de l’argent. Et pas même un permis de conduire ou un séjour à l’étranger pour apprendre une langue étrangère n’est un cadeau. L’assurance de nos enfants vous offre une marge de manœuvre économique. Avec notre protection de l’enfance, vous pouvez décider si vous voulez être en sécurité en choisissant un capital garanti pour votre cas de vie ou si vous voulez viser plus d’opportunités de rendement avec des fonds de placement.